Финансовый портал

Залоговые риски банка: внешняя оценка

Рассмотрим основные риски, которые возникают у банка в связи с проведением некачественной оценки стоимости закладываемого имущества.

Риск информации (информационный риск) - риск возникновения убытков, связанных с недостоверностью информации, на которой основывается расчет стоимости.

Риск непрофессионального консультирования (консультационный риск) - риск возникновения убытков, связанных с принятием решений на основании суждений, высказанных консультантами.

Риск реализации - риск возникновения убытков, связанных с невозможностью ускоренной реализации заложенного имущества по рыночной стоимости и расчетом завышенной стоимости объектов залога.

Значительная часть проблем возникает из-за неверного описания объекта оценки, недостаточно тщательного изучения документов и имущества, непонимания принципов ценообразования в той или иной отрасли, малого количества собранной информации, применения «книжных» методов определения стоимости (в том числе справочников, нормативов, расценок), которым оценщик доверяет (однако они зачастую искажают результаты).

Согласно федеральному стандарту, отчет об оценке представляет собой документ, содержащий подтвержденное собранными сведениями и расчетами профессиональное суждение оценщика относительно стоимости объекта.

Основной риск при работе с имуществом заключается в том, что специалист выносит суждение на основании изначально неполной и недостоверной информации.

Ошибочность суждения может привести к недооценке или переоценке объекта. Оба варианта являются нежелательными: в первом случае банк ограничивает себя в объеме кредитования (соответственно, и в получении дохода), а во втором рискует выдать кредит на сумму, превышающую его обеспечение.

Кроме суждения о стоимости (рыночной, ликвидационной), согласно методическим рекомендациям, в отчете может быть также мнение оценщика относительно:

1) сроков экспозиции;

2) издержек реализации;

3) ликвидности имущества;

4) значимости имущества (для предприятия заемщика);

5) прогнозов изменения стоимости имущества на период действия договора залога (износ, действия конкурентов, рост или падение рынка и др.);

6) прочих аспектов, интересующих банк.

Следовательно, возникает риск получения неправильного совета от профессиональных консультантов. В последнее время банки достаточно часто требуют, чтобы в отчетах были мнения независимых оценщиков, например, о ликвидности или прогнозах изменения стоимости.

Данную информацию специалисты по работе с залогами используют для составления заключения в силу того, что им самим иногда не хватает профессиональных знаний рынка.

Таким образом, при достаточном уровне профессионализма специалисты залогового отдела банка и независимые оценщики могут эффективно взаимодействовать.

Независимый оценщик изучает спрос и предложение, основные механизмы ценообразования в отрасли, определяет рыночную стоимость имущества, формирует суждение о том или ином явлении на рынке. Однако в силу сложившихся традиций такого сотрудничества часто не происходит. Вместо того чтобы снижать риски получения недобросовестной оценки, кредитные организации делают все, чтобы этого не произошло.

Рассмотрим некоторые наиболее типичные сценарии и посмотрим, способны ли традиционные методы работы с кредитными рисками действительно их снизить.

1. Отбор оценочных компаний на определенных условиях, в том числе аккредитации, отказ в приеме отчета об оценке неаккредитованной компании.

2. Требования иметь дополнительный страховой полис профессиональной ответственности (не обязательный по закону).

3. Установление в разных банках различных особых требований к отчетам об оценке (отличных от требований федеральных стандартов оценки).

Рейтинг: 
Голосов пока нет

Курсы валют

<a href="http://www.mt5.com/ru/" target="blank">Форекс портал"</a>

Календарь

пн
вт
ср
чт
пт
сб
вс
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
 
Май 2018
 

Опрос

Есть ли у Вас вклады в банках ?

Интересно

Лимитирование и оценка риска торговых портфелей

При установке лимитов потерь для торговых портфелей необходимо исходить из принципа дос...