Финансовый портал

Розничное кредитование и цикл жизни кредита

В условиях роста объемов розничного кредитования банки заинтересованы в сохранении баланса скорости и качества принимаемых решений в процессе оценки потенциальных заемщиков. Это, с одной стороны, означает удобство пользования услугами банка для клиента с точки зрения кредитного предложения (обеспечение скорости принятия решения, сокращение количества требуемых документов, уменьшение времени пребывания клиента в офисе банка). С другой стороны, это эффективность банка с точки зрения бизнеса, т. е. снижение затрат на выдачу кредита, оперативное реагирование на внешние факторы и изменение стратегий, а также повышение качества портфеля (минимизация кредитных и операционных рисков).

Подход, который позволяет решить эти задачи, носит название Credit Lifecycle Management - управление всем циклом жизни банковского продукта, начиная от момента его продажи клиенту до заключительного погашения, включая такие процессы, как потоковый сбор просроченной задолженности, управление клиентской базой, маркетинг и пр. В России с подачи Сбербанка закрепилось другое название - кредитный конвейер.

Хотя в российской банковской среде понятия «кредитный конвейер» и «кредитная фабрика» зачастую употребляются как синонимы, между ними все-таки существует разница. В отличие от реальной фабрики, в составе которой действует не один конвейер, кредитная фабрика - это участок кредитного конвейера, ответственный за продажу кредита, его «изготовление». В основе идеологии конвейера лежат массовость обработки, максимальная автоматизация и централизация управления продуктами, методологиями, рисками и бизнес-процессами. Реализация принципа кредитного конвейера банком означает решение целого комплекса задач, лежащих в областях управления продуктами, финансами и рисками, методологии, архитектуры и IT, а также организационно-административных. Безусловно, решение каждой из этих задач является необходимым условием успешности внедрения, но задачей первого плана становится управление рисками.

Розничное кредитование предполагает особое отношение к риск-менеджменту во всех его проявлениях. Рынок практически вычерпал резервы первоклассных заемщиков, и банки вынуждены снижать требования к ним, чтобы не остаться без клиентов, а это означает более тщательную проверку заемщиков. Однако высокая активность банков-конкурентов не позволяет тратить слишком много времени на анализ потенциального клиента. Не стоит забывать о том, что все возрастающее потребление и высокая «закредитованность» населения может привести к взрывному росту невозвратов в случае экономического спада, а с учетом возможного принятия закона о коллекторской деятельности в ближайшем будущем продажа «плохих» долгов может значительно осложниться. Текущая ситуация вызывает опасения и у регулятора, который взял под особый контроль наиболее активных участников рынка.

В таких условиях банку затруднительно расширять свой розничный портфель и соответствовать требованиям регулятора, имея в арсенале риск-менеджмента лишь запросы в бюро кредитных историй и Excel-модели оценки, однажды разработанные риск-менеджером или консалтинговой компанией. Выбор правильного инструментария и средств автоматизации для управления риском является одной из важнейших задач при внедрении CLM-подхода в банке.

Жизненный цикл кредита состоит из трех основных фаз, каждая из которых подразумевает свой подход к управлению рисками:

1) процесс одобрения и выдачи кредита;

2) наблюдение за «жизнью» кредита;

3) погашение кредита / сбор просроченной задолженности.

Рейтинг: 
Голосов пока нет

Курсы валют

<a href="http://www.mt5.com/ru/" target="blank">Форекс портал"</a>

Календарь

пн
вт
ср
чт
пт
сб
вс
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
 
Февраль 2018
 

Опрос

Есть ли у Вас вклады в банках ?

Интересно

Этапы представления факторинговых услуг покупателю

Факторинг должен быть представлен прежде всего как механизм, позволяющий сохранить необ...