Финансовый портал

Как банку правильно оценить кредитные риски

Внедрение и расширение розничных кредитных продуктов привело к созданию стандартизированных продуктов по оценке кредитного риска. Стало очевидным, что общие стандарты (подготовка заключений, многочисленное визирование и согласование и т. п.) становятся не применимы ко всем кредитным продуктам. Таким образом, выделяются следующие направления совершенствования кредитной работы в зависимости от объема кредитов:

  • индивидуальный подход к крупным заемщикам, требующим постоянного мониторинга финансового состояния, анализа бизнеса и внешней среды, а также принятие решений на коллегиальной основе;
  • частичная стандартизация по рассмотрению заявок на выдачу средних кредитов, с элементами экспресс анализа финансового состояния, определения периодичности мониторинга внешней среды заемщика;
  • полная стандартизация розничных кредитных продуктов (системы скорринга2, анкетирования и т. п.).

В процесс кредитования стали широко вовлекаться и предприятия со средними потребностями в заемных средствах, т. к. количество крупных заемщиков ограничено, и образно выражаясь, они уже «поделены» между банками.

Увеличение количества кредитных проектов и объемов кредитования повышает и издержки на оценку и сопровождение кредитных проектов (в том числе требует увеличения численности кредитных инспекторов, иначе возрастающая нагрузка может привести к снижению качества контроля над кредитными рисками). Но простое увеличение числа персонала недостаточно эффективно, если не сопровождается и другими мерами.

К таким мерам можно отнести следующие:

  • повышение качества оценки кредитоспособности заемщиков, переход от формальной к экономической оценке кредитных продуктов;
  • передача решения вопроса о повышении качества и оптимизации объемов документов, требуемых для получения кредита, самому заемщику. Это может быть достигнуто публичным оповещением об условиях кредитования, о критериях, неудовлетворение которым однозначно говорит о том, что в предоставлении кредита будет отказано, о полноте документов и расшифровок к ним, позволяющих снизить частоту дополнительных запросов к потенциальному заемщику;
  • разработка четкого регламента в части сроков и полномочий по рассмотрению кредитных заявок соответствующими службами банков;
  • четкое распределение лимитов между единоличными и коллегиальными органами по принятию решений.

Общий подход к оценке кредитного риска должен строиться не на соблюдении правил применения групп коэффициентов и других показателей, а на общем убеждении в возвратности размещенных средств исходя из проведенного банком анализа. Все негативные моменты должны быть проверены банком на предмет отсутствия существенных последствий и угроз, а не просто компенсированы набором других положительных показателей. Выявленные негативные моменты являются источником для формирования суждения о необходимости создания дополнительных резервов, несмотря на достаточность набранных баллов по внутренней методике оценки кредитоспособности. Документы и анализ, содержащиеся в кредитном досье, должны информировать пользователя об уровне риска, определенном банком, и о реальной возвратности предоставленных средств.

Рейтинг: 
Голосов пока нет

Курсы валют

<a href="http://www.mt5.com/ru/" target="blank">Форекс портал"</a>

Календарь

пн
вт
ср
чт
пт
сб
вс
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
 
Февраль 2018
 

Опрос

Есть ли у Вас вклады в банках ?

Интересно

Виды андеррайтинга ценных бумаг

Существует несколько типов андеррайтинга:

1. Андеррайтинг...